机动车辆保险基本险一般分为车辆损失险和第三者责任险,车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故,造成保险车辆本身损失,保险人依照保险合同的规定给予赔偿的一种保险;第三者责任险所承保的是机动车辆驾驶员在使用车辆过程中,发生意外事故,致使他人遭受人身伤亡或财产损失,被保险人应负的相应的民事责任。 (1)车辆损失险: 1)保险责任①意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失。 碰撞事故。碰撞是保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击,通常包括两种情况:一是保险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失;二是保险车辆所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失非碰撞事故。非碰撞事故分为自然灾害、意外事故两类。自然灾害一般包括雷击暴风、龙卷风、暴雨洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡,以及载运保险车辆的渡船遭受自然灾害,但只限于驾驶员随车照料者;意外事故包括倾覆、火灾、爆炸、坠落以及外界物体倒塌或坠落等。 ②合理的施救、保护费用。该项责任是指保险车辆在发生保险事故时,被保险人为了减少车辆损失,对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用。但此项费用的最高赔偿金额以保险车辆的保险金额为限(不包括保险车辆的修复费用)。该费用必须合理,即保护施救行为支出的费用必须是直接和必要的,并符合国家有关政策规定。
2)责任免除主要包括以下几个方面。
①地震造成的损失。
②自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏。
③人工直接供油、高温烘烤造成的损失。
④受本车所载货物撞击的损失。
⑤遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用,致使损失扩大的部分。
⑥自燃以及不明原因产生火灾造成的损失。自燃,即指保险车辆因本车电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题造成火灾。
⑦灯具、车镜玻璃以及挡风玻璃、车窗玻璃单独破碎。
⑧保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。
以下是车损险和第三者责任险共同的责任免除。
①战争、军事冲突、暴乱、恐怖主义行为、扣押、罚没、政府征用。
②非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆。
③被保险人或其允许的驾驶员的故意行为。
④竞赛、测试、在营业性修理场所修理期间。
⑤车辆所载货物掉落、泄漏。
⑥保险车辆拖带其他未保险车辆(含挂车)或被其他未保险车辆拖带。
⑦驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉。
⑧保险车辆肇事逃逸。
⑨未按书面约定履行缴纳保险费义务。
⑩除本保险另有书面约定外,发生保险事故时,保险车辆没有公安交通管理部门核准的行驶证和号牌,或未按规定检验或检验不合格。
保险车辆发生意外事故,致使被保险人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通信以及其他各种间接损失。
保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺,以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失或造成第三者人身伤亡和财产损失。
因污染引起的任何补偿和赔偿。
其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
(2)第三者责任险:
1)保险责任。第三者责任险的保险责任包括被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产损毁,依法应当由被保险人支付的赔偿金额,保险人按照我国《道路交通处理办法》的规定和保险合同的约定给予赔偿。但因事故产生的善后工作,由被保险人自行负责处理。
第三者判断的标准是与被保险人有无一致的利害关系。
事故损害赔偿可分为人身损害赔偿和财产损坏赔偿两部分。
人身损害赔偿。在人身损害赔偿中存在经济损失和精神损害两种。人身损害的经济损失是由于事故使受害者增加支出或减少收入,如医药费、护理费、残障用具费、交通费、住宿费、丧葬费、诉讼费和误工费、残障者生活补助费、死亡补偿费、被扶养人生活补助费等。对交通事故人身损害的精神赔偿,在我国仅仅有死亡抚慰金一项,包含在死亡补偿费中。死亡补偿费是指因交通事故死亡对死者家属的抚慰金以及对死者家庭遭受损失的补偿金。
财产损坏赔偿。财产损坏包括财产直接损毁和间接损失两部分。财产直接损毁是指保险车辆发生意外事故时直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。间接损失是指保险车辆发生意外事故致使第三者营业停止、车辆停驶、生产或通信中断和不能正常供电、供水、供气造成的损失以及由这些原因引起的其他人员、财产或利益的损失,对此保险人都不负责赔偿。例如,保险车辆撞到路旁电杆,电杆随即又砸伤行人和砸坏建筑物的损失,均为直接损毁,保险人负赔偿责任;但由此引起的停电、停产、停业等的损失则为间接损失,保险人不负责。
其他各种间接损失,包括保险车辆发生意外事故,事故处理部门对肇事者的罚款;收取的事故现场勘察费;被保险处理人事故善后的差旅费、电话费、慰问受害人等费用。这些费用不论在法律上是否应由被保险人承担经济赔偿责任,保险人都概不负责。
2)责任免除①被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产。
②私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员,以及他们所有或代管的财产。
③本车上的一切人员和财产。
④其他与车损险共同拥有的除外责任。
